RC Pro ou assurance vie privée : laquelle vous protège vraiment ?

La distinction entre assurance vie privée et RC professionnelle

RC vie privée : une couverture pour la sphère personnelle

L’assurance responsabilité civile (RC) vie privée couvre les dommages matériels, corporels ou immatériels causés à autrui dans le cadre de la vie personnelle. Elle intervient si, par exemple, vous endommagez un bien chez un voisin ou si un membre de votre famille blesse quelqu’un. La RC vie privée est souvent incluse dans les contrats multirisques habitation et permet de protéger financièrement les incidents de la sphère privée. Elle ne prend pas en charge les activités liées à votre travail ou vos prestations professionnelles.

RC professionnelle : une couverture pour votre activité

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Cela inclut les erreurs, omissions, négligences ou accidents liés à vos services, conseils, produits ou missions. La RC Pro prend en charge les réclamations ou poursuites liées à votre travail, ce que la RC vie privée ne couvre pas. Elle est obligatoire pour certaines professions réglementées et fortement recommandée pour tous les indépendants ou petites entreprises.

La RC vie privée protège votre sphère personnelle, tandis que la RC Pro protège votre activité professionnelle et votre entreprise. Ces assurances sont complémentaires, mais l’une ne remplace pas l’autre.

Les risques exclus de la RC vie privée

La RC vie privée ne couvre pas les dommages liés à votre activité professionnelle. Les principales exclusions concernent :

• Les erreurs, négligences ou omissions commises dans le cadre de votre travail.
• Les fautes volontaires.
• Les dommages causés à vous-même ou à vos proches.
• Les dommages liés à certains animaux ou véhicules.
• Certaines activités spécifiques, comme des pratiques illégales ou à risque.

Exemples de sinistres professionnels exclus de la RC vie privée

• Un plombier blesse un client sur un chantier.
• Un photographe provoque la chute d’un mannequin lors d’un shooting.
• Un praticien du bien-être cause une réaction allergique chez son client.
• Un informaticien endommage l’ordinateur de son client.
• Un conseiller livre son analyse de risque en retard sur la date prévue, entraînant un préjudice financier chez son client.
• Un comptable divulgue accidentellement des données confidentielles de ses clients.
• Un agent immobilier casse une œuvre d’art lors d’une visite chez son client. 

Ces sinistres résultent directement de l’activité professionnelle et nécessitent une RC Pro pour être couverts.

Pourquoi souscrire une RC Pro dès le démarrage

La RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées, mais elle est aussi fortement recommandée pour tous les indépendants, auto-entrepreneurs ou dirigeants d’entreprise individuelle. Les principales raisons de souscrire dès le début sont :

• Protéger le patrimoine personnel contre les risques professionnels.
• Couvrir les dommages corporels causés à un client ou à un tiers.
• Couvrir les dommages matériels lors d’une intervention ou mission.
• Couvrir les préjudices financiers liés à des retards ou à une mauvaise exécution de contrat.
• Couvrir les erreurs ou fautes professionnelles.
• Couvrir les dommages immatériels comme la violation de droits d’auteur ou une atteinte à la réputation.

La RC Pro permet ainsi de protéger vos finances et votre patrimoine professionnel dès le lancement de votre activité.

De plus, un accident peut mettre en péril l’activité de l’assuré, surtout si c’est le début de son activité. Un gros sinistre peut entraîner la fermeture de l’entreprise. 

RC Pro ou extension de RC vie privée ?

La RC vie privée ne couvre que les incidents survenus dans le cadre personnel et offre rarement une extension adaptée aux risques professionnels. Pour une activité régulière, génératrice de revenus, ou soumise à des obligations légales, la RC Pro est la solution la plus sûre. Elle prend en charge les erreurs, négligences et préjudices matériels, corporels ou immatériels liés au travail.

L’extension de RC vie privée peut suffire si votre activité professionnelle est très occasionnelle et à faible risque, mais elle reste limitée. La RC Pro offre une couverture complète adaptée à votre métier et à votre secteur, garantissant une protection juridique et financière optimale.

Combiner RC Pro et multirisque habitation ou professionnelle

La RC Pro et la multirisque habitation ou professionnelle couvrent des risques complémentaires :

• La multirisque protège principalement vos biens matériels, comme vos locaux, équipements, stocks ou meubles, ainsi que les risques liés aux incendies, dégâts des eaux, vols ou catastrophes naturelles.
• La RC Pro prend en charge les responsabilités et sinistres liés à la pratique de votre activité professionnelle, ainsi que les frais de défense juridique et les pertes financières spécifiques à l’exercice professionnel.

Pour regrouper vos contrats chez un même assureur, il est généralement nécessaire de fournir :

• Une pièce d’identité et un justificatif de domicile.
• Un extrait Kbis ou un SIRET pour prouver votre activité.
• Une description précise de vos prestations et du secteur d’activité.
• Votre contrat multirisque habitation si vous souhaitez le regrouper.

Le regroupement peut simplifier la gestion et optimiser les coûts, mais une assurance multirisque habitation (MRH) ou multirisque professionnelle (MRP) ne remplace pas l’assurance RC Pro, qui reste indispensable pour couvrir les risques professionnels non pris en charge par les assurances multirisque. Certaines garanties spécifiques, comme la protection juridique professionnelle, la perte d’exploitation, la garantie décennale ou la protection contre les cyber-risques, sont généralement absentes de la multirisque habitation ou professionnelle et nécessitent la RC Pro.

En résumé 

La RC Pro et l’assurance vie privée sont complémentaires et répondent à des besoins différents. La RC Pro protège votre activité et vos clients, tandis que l’assurance vie sécurise votre famille et votre patrimoine. En combinant la RC Pro avec une multirisque habitation ou professionnelle, vous obtenez une protection complète et adaptée à votre situation. Le regroupement des contrats peut faciliter la gestion et optimiser les coûts, mais la RC Pro reste indispensable pour couvrir les risques professionnels et protéger votre patrimoine personnel.