J’ai 58ans, je ne trouve pas de travail , si je deviens auto-entrepreneur quel serait l’impact sur ma retraite ?

Devenir auto-entrepreneur quelques années avant la retraite est une option qui séduit de plus en plus de seniors souhaitant prolonger leur activité professionnelle. Mais comment cette démarche influence-t-elle réellement vos droits à la retraite ? Que se passe-t-il avant et après la liquidation de vos droits ? Ce guide vous explique tout ce qu’il faut savoir pour prendre les bonnes décisions.

Avant la liquidation de vos droits à la retraite : continuer à cotiser pour améliorer votre pension

Si vous optez pour le statut d’auto-entrepreneur avant d’avoir liquidé vos droits à la retraite (retraite de base et complémentaire), les cotisations sociales que vous versez sur votre chiffre d’affaires vous permettent de valider de nouveaux trimestres et d’augmenter le montant de votre future pension.

Pour valider un trimestre en 2024, il est nécessaire de réaliser un chiffre d’affaires minimum, par exemple :

• 1 797 € pour les activités commerciales
• 2 273 € pour les prestations de services

Tant que vous n’avez pas atteint l’âge légal avec tous vos trimestres requis, cette activité peut contribuer à améliorer vos droits, soit en validant des trimestres supplémentaires, soit en augmentant la moyenne des revenus prise en compte pour calculer votre pension.

Après la liquidation : cumuler activité et retraite sans augmenter vos droits

Une fois que vous avez liquidé la totalité de vos droits à la retraite, il est possible de continuer une activité d’auto-entrepreneur en mode cumul emploi-retraite. Vous percevez alors vos revenus professionnels tout en touchant votre pension.

Cependant, dans ce cadre, les cotisations sociales versées ne génèrent plus de nouveaux droits à la retraite :

• vous ne validez plus de trimestres supplémentaires
• votre pension ne s’accroît pas

Des exceptions sont rares, notamment si votre retraite n’est pas encore à taux plein ou si votre nouvelle activité dépend d’un régime de retraite différent.

Comment les cotisations en auto-entreprise influencent-elles votre future retraite ?

Cotisations basées sur le chiffre d’affaires

En tant qu’auto-entrepreneur, vous déclarez votre chiffre d’affaires chaque mois ou trimestre à l’Urssaf, qui prélève un forfait social. Ce forfait inclut les cotisations pour :

• la retraite de base
• la retraite complémentaire
• la couverture maladie
• la formation professionnelle

Les taux varient selon l’activité :

• Environ 12,8 % pour la vente de marchandises
• Environ 21 à 22 % pour les prestations de services commerciales ou artisanales
• Environ 21,2 % pour les professions libérales

Validation des trimestres

Pour valider un trimestre, il faut atteindre un seuil minimum de chiffre d’affaires. Il est possible de valider jusqu’à 4 trimestres par an quelle que soit la nature de vos activités. En l’absence de chiffre d’affaires, aucune cotisation ni trimestre n’est validé.

Montant de la pension

Le montant de votre future retraite dépend du nombre total de trimestres validés et du revenu moyen sur vos meilleures années. Plus votre chiffre d’affaires est important et régulier, plus votre pension sera élevée. Inversement, un chiffre d’affaires faible ou irrégulier se traduit par une pension réduite.

Retraite de base et complémentaire

Les cotisations financent à la fois la retraite de base (régime des indépendants) et la retraite complémentaire (selon votre activité : CIPAV ou autre caisse). Si vous avez exercé plusieurs activités, ces droits sont cumulables.

Absence de cotisations minimales

En auto-entreprise, il n’existe pas de cotisations minimales. Sans chiffre d’affaires déclaré, vous ne cotisez pas et ne validez aucun trimestre.

Pourquoi anticiper son départ à la retraite ?

Préparer sa retraite en amont présente plusieurs avantages :

• Maintenir son niveau de vie, en compensant la baisse souvent constatée des revenus.
• Faire face à l’inflation et aux dépenses imprévues, comme des frais de santé ou d’entretien de patrimoine.
• Bénéficier d’avantages fiscaux via des dispositifs d’épargne retraite qui optimisent votre fiscalité.
• Cette préparation offre également plus de sérénité et de confort pour aborder cette nouvelle étape de vie.

Anticiper sa retraite grâce à l’auto-entrepreneuriat : les clés pour bien réussir

Déclarer un chiffre d’affaires suffisant

Vos droits à la retraite sont directement liés au chiffre d’affaires déclaré. Il est donc essentiel de bien tenir vos déclarations à jour pour bénéficier pleinement des cotisations sociales.

Comprendre les seuils de validation

Le seuil de chiffre d’affaires pour valider un trimestre varie selon l’activité. Vous ne pouvez valider au maximum que 4 trimestres par an, quel que soit votre chiffre d’affaires.

Diversifier ses revenus retraite

En complément des cotisations obligatoires, il est conseillé de souscrire à des produits d’épargne retraite comme le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou d’investir dans d’autres placements (immobilier, assurance-vie).

Cumuler plusieurs activités

Combiner une activité salariée et une activité d’auto-entrepreneur permet de cotiser auprès de plusieurs régimes, ce qui peut augmenter vos droits.

Planifier le départ

L’âge légal de départ est aujourd’hui fixé à 64 ans, avec un nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une pension complète. Une bonne planification est indispensable pour optimiser vos revenus.

Racheter des trimestres

Si certains trimestres manquent pour atteindre la retraite à taux plein, le rachat peut être une option intéressante.

Devenir auto-entrepreneur proche de la retraite : mode d’emploi 

Face à la difficulté de retrouver un emploi salarié en fin de carrière, le statut d’auto-entrepreneur est une solution simple pour rester actif et continuer à cotiser. Voici comment procéder :

• Vérifiez les conditions : être majeur, résider en France, ne pas être sous tutelle, etc.
• Choisissez votre activité : commerciale, artisanale ou libérale (hors professions réglementées).
• Effectuez la déclaration en ligne : sur le guichet unique ou via le site de l’Urssaf.
• Respectez les plafonds de chiffre d’affaires : 77 700 € pour les services, 188 700 € pour la vente de marchandises (valeurs 2025).
• Gérez vos obligations : déclaration régulière du chiffre d’affaires, paiement des cotisations, ouverture d’un compte bancaire dédié si nécessaire.
• Bénéficiez de la protection sociale : couverture maladie, droits à la retraite, accès à la formation.

Optimiser ses revenus en auto-entreprise avant la retraite

Pour tirer le meilleur parti de votre activité, quelques conseils pratiques :

• Atteindre le seuil pour valider 4 trimestres : assurez-vous de dépasser le chiffre d’affaires nécessaire selon votre secteur.
• Augmenter votre chiffre d’affaires : diversifiez vos offres, ajustez vos tarifs, développez votre clientèle.
• Alimenter un Plan d’Épargne Retraite : pour bénéficier d’un complément avec avantages fiscaux.
• Diversifier vos sources de revenus : placements financiers, immobilier locatif, assurance-vie…
• Rester informé : les règles évoluent, il est important de suivre l’actualité pour adapter votre stratégie.
• Cumuler emploi et retraite : possible une fois les conditions remplies, ce qui permet de continuer à percevoir des revenus professionnels tout en touchant une pension.

La responsabilité civile professionnelle : un filet de sécurité indispensable

Lorsque vous créez votre auto-entreprise, il est important de penser à protéger votre activité d’auto-entrepreneur avec une assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro). Cette couverture prend en charge les éventuels dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité, qu’ils soient matériels, corporels ou immatériels. Même si elle n’est pas obligatoire pour toutes les activités, la RC Pro permet de sécuriser votre patrimoine personnel en cas de litige ou de sinistre, et vous aide à exercer votre activité en toute tranquillité. Penser à cette protection est un aspect essentiel pour bien gérer votre auto-entreprise, notamment à l’approche de la retraite.

Prolonger son activité professionnelle via l’auto-entrepreneuriat en fin de carrière peut donc être une démarche intéressante pour continuer à cotiser et améliorer sa retraite. Avec une gestion rigoureuse, un chiffre d’affaires adapté et une bonne organisation financière, cette solution offre un équilibre entre autonomie, revenus et préparation à la vie après le travail.