L’erreur fatale des entrepreneurs : croire que la multirisque remplace la RC Pro

Entre une responsabilité civile professionnelle (RC Pro) qui protège des réclamations de tiers et une multirisque professionnelle qui couvre vos biens, locaux et pertes d’exploitation, on confond vite les rôles. Mauvais réflexe : croire que l’une remplace l’autre. En réalité, elles se complètent. Pour beaucoup d’activités (artisan, commerçant, agence, cabinet, e-commerce, TPE/PME), cumuler les deux signifie sécuriser à la fois votre responsabilité et votre outil de travail.

Rappels express

• RC Pro : couvre les dommages causés à autrui (clients, partenaires, visiteurs) du fait d’une erreur, omission, négligence, manquement, ou d’un dommage corporel/matériel/financier lié à votre prestation.
  Obligatoire pour de nombreuses professions réglementées (santé, droit, immobilier, BTP, finance, tourisme…).
• Multirisque professionnelle (MRP) : protège vos locaux, matériels, stocks, marchandises contre incendie, dégât des eaux, vol, bris, événements climatiques, et peut inclure perte d’exploitation et protection juridique.
  Non obligatoire, mais souvent exigée par un bailleur ou une banque.

À retenir :

• RC Pro = dommages à des tiers.
• MRP = dommages à vos biens + continuité d’activité.

Quand faut-il les combiner ?

• Vous avez des locaux, du matériel ou des stocks (atelier, boutique, labo, studio, entrepôt).
• Votre activité ne tolère pas l’arrêt (production, soins, commerce, restauration, e-commerce).
• Vous vendez du conseil ou des prestations sensibles : un litige client relève de la RC Pro ; un incendie qui arrête votre activité relève de la MRP (avec perte d’exploitation).

Exemples où le “combo” s’impose :

• Salon de coiffure : brûlure cliente (RC Pro) + incendie au salon (MRP + perte d’exploitation).
• Cabinet de conseil : recommandation erronée (RC Pro) + vol du parc informatique (MRP).
• Commerce : chute d’un client (RC Pro) + inondation du local la veille des soldes (MRP + perte d’exploitation).

Les avantages concrets de la double couverture

• Couverture à 360° : à la fois vos responsabilités envers les tiers et votre patrimoine professionnel.
• Trésorerie protégée : la perte d’exploitation compense une partie du CA perdu pendant les réparations.
• Exigences contractuelles : bail, prêt, marchés publics ou grands comptes demandent souvent des attestations.
• Moins de zones grises : vous limitez les conflits d’interprétation entre “dommage à autrui” et “dommage aux biens”.

Ce que ça couvre… et ce que ça ne couvre pas

RC Pro – protections usuelles

• Erreurs/omissions dans une prestation, retard, manquement contractuel → préjudices financiers couverts (dans la limite du contrat).
• Dommages causés lors d’une intervention chez le client.
• Frais de défense et indemnités en cas de mise en cause.

Limites fréquentes : actes intentionnels, activité non déclarée, plafonds et franchises, certaines exclusions (par ex. certains immatériels non consécutifs si non souscrits).

Multirisque Pro – protections usuelles

• Incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, bris, événements climatiques sur locaux/équipements/stocks.
• Perte d’exploitation (indemnise une partie de la marge/du CA sur une période convenue).
• Assistance & protection juridique selon formules.

Limites fréquentes : amendes, défaut manifeste d’entretien, absence de sauvegardes (pour options informatiques), carence fournisseur non couverte, plafonds et franchises par poste.

Auto-entrepreneur : RC Pro ou Multirisque… ou les deux ?

• Sans local ni stock (ex : consultant 100% à distance) : RC Pro prioritaire.
• Avec local, matériel coûteux, marchandises, flux clients (ex : micro-commerce, photographe, atelier) : ajoutez une MRP.
• Transport pro / VTC / livraison : assurance auto pro dédiée en plus (souvent hors MRP).

Comment choisir sans se tromper (check-list utile)

Cartographiez vos risques :

• Avez-vous des tiers exposés à vos prestations ? → RC Pro élevée.
• Avez-vous des biens essentiels à votre activité ? → MRP + perte d’exploitation.

Vérifiez les obligations :

• Métier réglementé ? RC Pro requise (parfois seuils minimum).
• Bail/banque ? Clauses d’assurance à respecter.

Ajustez les montants :

• RC Pro : plafonds par sinistre/année, étendue aux dommages immatériels.
• MRP : valeurs de reconstruction/remplacement, durée d’indemnisation de la perte d’exploitation (souvent 6 à 12 mois, parfois 18).
• Franchises réalistes vs trésorerie.

Ouvrez l’œil sur les exclusions :

Non-déclaration d’une activité annexe, absence de mesures de sécurité minimales (alarmes, sauvegardes), retard de déclaration de sinistre.

Regroupez quand c’est possible :

Même assureur = gestion plus fluide et cohérence des garanties (moins de zones grises).

Erreurs courantes à éviter

• Penser que la MRP couvre les litiges clients : c’est la RC Pro.
• Sous-assurer les biens : indemnisation proportionnelle en cas de sinistre (vous perdez doublement).
• Oublier la perte d’exploitation : le sinistre matériel devient vite un problème de trésorerie.
• Ne pas déclarer une nouvelle activité (ex : vente en plus du conseil) : risque de non-couverture.

Cas pratique synthèse

Agence web avec studio photo

• RC Pro : un retard de mise en ligne fait perdre une campagne à un client → préjudice financier indemnisé selon contrat.
• MRP : un vol d’équipements photo par effraction → remplacement du matériel + perte d’exploitation pendant 3 semaines d’arrêt.

On réponds à vos questions : 

La RC Pro est-elle obligatoire ?

Oui pour de nombreux métiers réglementés (santé, droit, immobilier, BTP, finance/tourisme selon cas). Sinon fortement recommandée.

La multirisque est-elle obligatoire ?

Non, mais souvent exigée par bailleurs/banques et indispensable si vous avez des biens ou un local.

Une cyberattaque est-elle couverte ?

Parfois en option MRP ; pour une vraie couverture (frais de remédiation, notification RGPD, pertes, extorsion), souscrivez une assurance cyber dédiée.

La voiture pro est-elle couverte par la MRP ?

Non. Assurance auto professionnelle à part.

RC Pro et Multirisque Pro ne jouent pas le même rôle. La première protège votre responsabilité vis-à-vis des tiers ; la seconde sauvegarde vos actifs et votre continuité d’activité. Dans la plupart des cas, les cumuler est la meilleure façon d’éviter les angles morts et de protéger votre trésorerie le jour où ça dérape.
Dernier conseil : calibrez vos plafonds, lisez les exclusions, déclarez toutes vos activités et ajoutez la perte d’exploitation si un arrêt vous mettrait en difficulté. C’est souvent ce détail qui fait la différence entre un incident maîtrisé et une entreprise à l’arrêt.