Perte d’exploitation : la garantie méconnue qui peut sauver votre entreprise

Diriger une entreprise implique d’anticiper les risques et de s’en prémunir. Si l’assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est bien connue pour couvrir les dommages causés à des tiers, une autre garantie, souvent sous-estimée, protège directement la pérennité économique de votre activité : la garantie pertes d’exploitation, incluse ou en option de la Multirisque Professionnelle.

RC Pro et Multirisque Pro : deux logiques complémentaires

Ces deux couvertures poursuivent des objectifs très différents, mais essentiels à la sécurité de votre entreprise.

RC Pro : protéger votre activité

La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) intervient lorsque votre entreprise cause un dommage à un tiers. Elle couvre notamment : 

• Les fautes, erreurs ou négligences professionnelles engageant votre responsabilité.
• Les préjudices matériels, immatériels ou corporels causés à vos clients, fournisseurs ou partenaires.
• Les frais de défense juridique en cas de litige. 

En résumé : la RC Pro protège les autres contre les conséquences de vos actes professionnels.

Multirisque Professionnelle et garantie pertes d’exploitation : protéger vos locaux et son contenu

La Multirisque Professionnelle (MRP), quant à elle, couvre vos biens et vos locaux contre les sinistres matériels (incendie, dégât des eaux, vol, bris de machine, catastrophe naturelle, etc.). Mais surtout, elle peut inclure une garantie pertes d’exploitation, véritable bouée de sauvetage économique en cas d’arrêt temporaire de votre activité. 

Cette garantie prend le relais lorsqu’un sinistre couvert par votre MRP empêche le fonctionnement normal de votre entreprise. 

Elle permet de : 

• Compenser la baisse de chiffre d’affaires liée à l’arrêt d’activité.
• Assurer le paiement de vos charges fixes (salaires, loyers, impôts, remboursements…).
• Prendre en charge les frais de redémarrage (location de matériel provisoire, relogement, communication…). 

Sans cette garantie, beaucoup d’entreprises viables finissent en grande difficulté financière après un incident majeur.

Des exemples concrets de sinistres concernés

Les sinistres matériels à l’origine d’une perte d’exploitation sont variés : 

• Incendie ou explosion dans un atelier, une cuisine, un local commercial.
• Dégât des eaux ou inondation rendant les locaux inaccessibles.
• Tempête, grêle ou catastrophe naturelle endommageant toiture et matériel.
• Acte de vandalisme ou vol de matériel essentiel à la production.
• Panne électrique ou bris de machine immobilisant l’activité. 

Dans tous ces cas, la garantie pertes d’exploitation permet à l’entreprise de tenir le coup pendant la période de réparation et de redémarrage.

Sans couverture adaptée, la moindre interruption peut entraîner des pertes économiques difficilement récupérables.

Clarifier une confusion fréquente

Beaucoup d’entrepreneurs pensent, à tort, que leur RC Pro les couvrira en cas d’incendie ou de dégât des eaux.

C’est faux : seule la Multirisque Professionnelle, avec sa garantie pertes d’exploitation, protège votre activité contre les conséquences internes d’un sinistre.

Ce que couvre concrètement la garantie perte d’exploitation

Une bonne garantie peut prendre en charge : 

• La perte de marge brute (différence entre revenus prévisionnels et réalisés pendant la période d’arrêt).
• Les charges fixes incompressibles (loyers, salaires, impôts, cotisations sociales…).
• Les frais supplémentaires d’exploitation engagés pour limiter les pertes ou redémarrer rapidement.
• L’accompagnement au redémarrage pour un retour à la normale plus aisé.

Une couverture rassurante pour vos partenaires

Disposer d’une garantie perte d’exploitation n’a pas qu’un intérêt interne. Elle renforce également votre image auprès de votre écosystème professionnel. Vos clients, fournisseurs ou investisseurs savent que vous êtes capable de rebondir rapidement, même en cas de difficulté majeure.
Cela peut faire la différence dans l’obtention d’un contrat ou d’un financement. Les partenaires aiment travailler avec des structures bien préparées et résilientes.

Pour qui cette protection est-elle essentielle ?

La couverture pertes d’exploitation s’impose pour toute entreprise : 

• Possédant des locaux professionnels, ateliers ou entrepôts.
• Dépendant d’équipements spécifiques ou de stocks.
• Employant du personnel salarié.
• Incapable de fonctionner à distance en cas de sinistre.
• Même les indépendants peuvent y trouver un intérêt s’ils dépendent d’un lieu de travail (cabinet, boutique, stand, etc.).

Combien coûte cette garantie ?

Son coût dépend de plusieurs critères : 

• Le secteur d’activité (artisanat, restauration, commerce, etc.).
• Le chiffre d’affaires et le montant de la marge brute à couvrir.
• La valeur des biens et des équipements assurés.
• Les niveaux de franchise, plafond et durée d’indemnisation choisis. 

Souvent, elle est proposée en option dans le contrat Multirisque Professionnelle, offrant ainsi une protection globale à un tarif raisonnable. 

À retenir