Assurance Multirisque Professionnelle : le guide complet pour les indépendants
Sommaire
Dégâts des eaux, vol, dommages électriques, bris de glace, incidents impliquant des clients : autant de situations qui peuvent interrompre l’activité, endommager du matériel essentiel ou générer des coûts importants. L’assurance Multirisque Professionnelle (MRP) joue précisément ce rôle : couvrir les biens, protéger l’entreprise, accompagner les démarches après un incident et éviter qu’un sinistre ne mette l’activité en difficulté.
Cet article a pour objectif d’aider les indépendants, TPE, PME et freelances (petits commerçants, artisans, professionnels du bien-être, consultants, tatoueurs...) à comprendre clairement le rôle de l’assurance multirisque professionnelle (MRP) : les sinistres couverts, les risques les plus courants selon les métiers et les points essentiels pour choisir un contrat adapté.
Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle et pourquoi les indépendants en ont-ils besoin ?
L’assurance multirisque professionnelle (MRP) est un contrat unique qui protège à la fois les biens d’une activité (locaux, matériel, marchandises) et la responsabilité de l’entreprise envers les tiers. Pour un indépendant, une TPE ou un petit commerce, c’est un outil indispensable pour faire face aux incidents du quotidien : dégât des eaux, vol, bris de glace, dommages électriques, incendie, ou encore réclamations de clients.
Contrairement à ce que beaucoup imaginent, la MRP ne sert pas seulement à couvrir des sinistres exceptionnels. Dans la majorité des cas, elle intervient pour gérer des incidents courants qui peuvent perturber plusieurs jours d’activité. Les chiffres montrent ainsi que les dégâts des eaux représentent 51 % des sinistres déclarés, loin devant le vol (21 %) ou le bris de glace (8 %). De quoi rappeler que les risques les plus simples peuvent devenir les plus coûteux lorsque l’activité repose sur des locaux, du matériel informatique ou des stocks.
L’assurance multirisque professionnelle est-elle obligatoire pour les freelances, artisans et professions libérales ?
Il n’existe pas d’obligation générale de souscrire une MRP pour les indépendants. Mais dans les faits, la majorité des activités ne peuvent s’en passer. Plusieurs situations la rendent quasiment incontournable :
Un bail commercial impose une couverture minimale des risques locatifs et du bris de glace.
Le professionnel travaille avec du matériel coûteux ou difficile à remplacer.
L’activité repose sur des locaux indispensables (atelier, cabinet, entrepôt).
Certains donneurs d’ordre exigent une preuve d’assurance pour contractualiser.
D’un secteur à l’autre, l’absence de MRP peut exposer à une interruption d’activité de plusieurs jours, voire plusieurs semaines, avec un impact direct sur la trésorerie.
Quels types de sinistres une MRP couvre-t-elle réellement ?
La MRP regroupe plusieurs grandes garanties, qui peuvent être renforcées selon les besoins de l’entreprise. Voici les principaux blocs :
Dommages aux locaux
Incendie, dégât des eaux, événements climatiques, actes de vandalisme, bris de glace sur vitrines ou enseignes, détériorations liées à une effraction.
Protection du matériel et des stocks
Incendie, dégât des eaux, événements climatiques, actes de vandalisme, bris de glace, vol, dommage électrique, bris de machine, détérioration après un sinistre ou liée à une effraction.
Responsabilité civile occupant (locataire ou propriétaire)
Responsabilité Civile que l’assuré peut encourir en sa qualité de locataire, occupant des bâtiments ou propriétaire pour les dommages causés à des tiers, locataires, propriétaires ou copropriétaires.
Perte d’exploitation (en option)
Indemnisation des frais engagés, charges fixes et perte de marge brute résultant de la baisse de chiffre d’affaires causée par l’interruption ou la réduction de ses activités professionnelles assurées et résultant d’un dommage matériel garanti.
Quels sont les risques les plus fréquents selon votre activité ?
Tableau comparatif des risques par secteur
| Activité | Risques courants | Exemples d’incidents |
| Professionnels du bien-être | Dégâts des eaux | Fuite dans la cabine provoquant une fermeture temporaire |
| Tatoueurs et artistes corporels | Vol | Matériel de tatouage volé |
| Commerçants | Vol, vandalisme, bris de vitrine, incendie | Vitrine brisée dans la nuit ; inondation rendant le stock inutilisable |
| Consultants et freelances | Vol informatique, dommages électriques | Ordinateur endommagé par surtension |
| Artisans | Vol d’outillage, incendie d’atelier, bris de machine | Camionnette volée avec outils ; incendie dans un atelier de réparation |
Comment choisir une assurance multirisque professionnelle adaptée à votre activité ?
La qualité d’un contrat MRP repose sur sa capacité à coller à la réalité du terrain.
Évaluer les biens à protéger
Valeur du matériel, niveau de stock, mobilier professionnel, état des locaux… Cette étape évite la sous-assurance.
Examiner les franchises et plafonds
Ils structurent ce qui reste à votre charge et ce que l’assureur couvre.
Repérer les options utiles
Perte d’exploitation, protection juridique.
Souscrire une MRP
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Comment se déroule la souscription d’une MRP quand on est indépendant ?
✓ Description de l’activité
✓ Évaluation des biens à assurer
✓ Analyse de la sensibilité à l’arrêt d’activité
✓ Construction de la proposition
✓ Validation et mise en vigueur du contrat
Une révision régulière est recommandée en cas d’évolution (agrandissement, hausse du stock, nouveau matériel).
Comment se passe la gestion d’un sinistre dans une assurance multirisque professionnelle ?
✓ Déclaration dans les délais
✓ Analyse du contrat
✓ Évaluation des dommages
✓ Proposition d’indemnisation
✓ Retour d’expérience et ajustement du contrat
FAQ – MRP : le guide complet pour les indépendants
- La MRP couvre-t-elle les erreurs professionnelles ?
Non. Pour cela, il faut une RC Pro dédiée. En savoir plus - Quel est le coût d’une MRP ?
Il dépend de la valeur des biens, de l’activité, des locaux, des garanties. Les formules sont modulables. - Comment éviter la sous-assurance ?
En estimant correctement vos biens à assurer et en réalisant un inventaire régulier du matériel et des stocks. - La MRP prend-elle en charge les cyberattaques ?
Non, ce n’est pas l’objet d’une multirisque professionnelle. Pour couvrir ce type de risque, il est possible d’ajouter un module cyber à son contrat multirisque professionnelle, ou souscrire une assurance cyber spécifique. - L’assurance prend-elle en charge les dommages électriques ?
Oui lorsqu’ils entrent dans les garanties du contrat : surtension, court-circuit, panne liée à l’installation.
