Freelances et indépendants : avez-vous vraiment besoin d'une Multirisque Pro ?
Sommaire
En France, la Multirisque Professionnelle (MRP) reste l’un des contrats les plus souscrits par les TPE, PME et indépendants. Pour une agence marketing, un ostéopathe, un artisan ou un commerçant, elle constitue souvent le socle de la protection assurantielle. Mais derrière cette appellation générique, quels sinistres sont réellement couverts ? Et dans quelles limites ? Décryptage, à partir des garanties observées en 2025.
Quels types de sinistres sont couverts par une assurance Multirisque Professionnelle ?
La MRP a vocation à couvrir les sinistres matériels et financiers susceptibles d’affecter l’activité de l’entreprise, qu’elle exerce dans des bureaux, un local commercial ou un atelier.
Obtenez un résumé de l'article :
Les sinistres les plus couramment couverts sont :
- Incendie et événements assimilés (explosion, foudre),
- Dégâts des eaux (fuite de canalisation, infiltration, inondation),
- Vol et vandalisme (locaux, matériel, marchandises),
- Bris de glace (vitrines, fenêtres, baies vitrées, enseignes),
- Dommages électriques et électroniques liés aux surtensions ou coupures de courant,
- Événements climatiques (tempête, grêle, neige),
- Catastrophes naturelles, après publication de l’arrêté officiel,
- Bris de machines et matériel d’exploitation,
- Perte ou destruction de marchandises et de stocks.
Ces garanties permettent de prendre en charge les dommages directs subis par les biens professionnels, mais aussi leurs conséquences financières.
Quels biens professionnels sont indemnisés en cas de sinistre ?
La MRP couvre à la fois les biens immobiliers et les biens mobiliers utilisés dans le cadre de l’activité.
Sont généralement assurés :
- Les bâtiments et biens immobiliers,
- Les aménagements réalisés par l’assuré en tant que locataire ou propriétaire (cloisons, revêtements, stores, glaces),
- Le matériel professionnel et d’exploitation (machines, chaudière, groupe électrogène),
- Le matériel informatique, y compris portable,
- Les marchandises et stocks,
- Les espèces et valeurs détenues dans le cadre de l’activité.
Tableau récapitulatif des biens couverts
Type de biens | Exemples |
Immobilier | Bureaux, ateliers, commerces |
Aménagements | Cloisons, vitrines, enseignes |
Matériel | Ordinateurs, machines, outils |
Stocks | Marchandises, matières premières |
Quelles pertes financières sont prises en charge après un sinistre ?
Au-delà des dégâts matériels, la MRP peut inclure une garantie de pertes d’exploitation. Elle vise à indemniser la perte de marge brute consécutive à un sinistre couvert.
Sont notamment pris en charge :
- Les pertes de marge brute pendant la période d’interruption,
- Les frais supplémentaires d’exploitation (loyers, réparations provisoires).
Chez Hiscox, l’offre MRP de base inclut les pertes financières ainsi qu’une assistance, afin d’accompagner l’entreprise pendant la phase de reprise.
Quels sinistres selon votre secteur d’activité ?
Les risques varient sensiblement selon la nature de l’activité exercée.
Activités de bureau et agences
En agence ou en bureau, les sinistres matériels les plus fréquents sont les dégâts des eaux, les incidents électriques, les incendies et les vols.
Exemples concrets :
- Fuite de canalisation endommageant des postes informatiques,
- Court-circuit entraînant un départ de feu dans un open space,
- Vol de matériel informatique.
Métiers du bien-être et de la santé
Les professionnels du bien-être (ostéopathe, esthéticien) sont exposés à des risques matériels liés à l’usure des équipements et à la conformité des installations sanitaires. Les accidents corporels concernent principalement les chutes ou blessures lors des soins : attention, ceux-ci ne sont pas couverts pas une assurance multirisque professionnelle, mais par la Responsabilité Civile professionnelle.
Exemples :
- Dégât des eaux dans une salle de soins,
- Bris de matériel spécifique.
Services de proximité ou services à la personne
Un auto-entrepreneur en service d’installation et de réparation est principalement exposé à des risques liés à la manipulation de charges lourdes, aux chutes et à l’utilisation d’outils. Les risques matériels incluent les incendies, les dégâts des eaux et les vols, notamment lors d’interventions temporaires.
Exemples :
- Explosion suite à un incendie,
- Vol de matériel stocké dans un local.
Commerce de détail et artisanat
Un commerçant (textile, décoration, ameublement) est particulièrement exposé aux vols, aux incendies et aux dégâts des eaux. Les dommages causés par les clients ou visiteurs sont également fréquents.
Exemples :
- Bris de vitrine après vandalisme,
- Inondation endommageant des stocks.
Quelles garanties sont incluses de base et lesquelles sont optionnelles ?
La MRP repose sur un socle de garanties, auquel peuvent s’ajouter des options.
Garanties de base observées chez Hiscox :
- Dommages aux biens,
- Pertes financières,
- Responsabilité civile Occupant,
- Assistance.
Garanties optionnelles possibles :
- Responsabilité civile exploitation et employeur,
- Protection juridique,
- Responsabilité civile professionnelle,
- Garantie cyberattaque.
Tableau comparatif
Type de garantie | Incluse de base | En option |
Dommages aux biens | ✓ | |
Pertes d’exploitation | ✓ | |
RC occupant | ✓ | |
RC exploitation | ✓ | |
Protection juridique | ✓ | |
Cyber | ✓ |
Quelles exclusions faut-il connaître avant de souscrire ?
Certaines exclusions sont fréquentes :
- Dommages liés à l’usure, la vétusté ou le défaut d’entretien connu,
- Défauts de construction ou de conception connus,
- Biens situés en plein air,
- Certains objets de valeur spécifiques (bijoux, chefs d’œuvre…),
- Véhicules soumis à l’assurance automobile obligatoire.
Un défaut d’entretien caractérisé ou l’absence de réparations nécessaires peut entraîner un refus de garantie.
Quelles autres assurances professionnelles pour une couverture complète ?
La MRP ne couvre pas tous les risques. Selon l’activité, d’autres contrats sont recommandés :
- Responsabilité Civile Professionnelle pour les erreurs, omissions ou fautes,
- Protection juridique pour les litiges avec clients ou fournisseurs,
- Assurance décennale pour les artisans du bâtiment,
- Assurance véhicules professionnels,
- Garantie cyber pour les risques numériques.
FAQ : Assurance Multirisque Professionnelle
- La MRP est-elle obligatoire pour les entrepreneurs ?
Non, mais elle est fortement recommandée pour protéger les biens, les locaux et les pertes financières liées à un sinistre. - La MRP couvre-t-elle les véhicules professionnels ?
Non, les véhicules à moteur doivent être assurés par un contrat automobile spécifique. - Les catastrophes naturelles sont-elles toujours indemnisées ?
Oui, uniquement après la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle et dans les délais de déclaration (10 jours). - Un freelance sans local peut-il souscrire une MRP ?
Oui, notamment pour couvrir le matériel, les pertes financières et la responsabilité liée à l’occupation d’un espace de travail. - La MRP suffit-elle à couvrir les erreurs professionnelles ?
Non, une Responsabilité Civile Professionnelle est nécessaire pour ce type de risque.
