Quelle différence entre Multirisque Professionnelle et RC Pro ?

Lorsqu’on lance ou développe une TPE, une PME ou une micro-entreprise, la question de l’assurance arrive toujours assez vite : faut-il se contenter d’une responsabilité civile professionnelle (RC Pro) ou opter pour une multirisque professionnelle (MRP) ? Pour beaucoup d’entrepreneurs, la différence reste floue. Or, ces deux assurances ne couvrent pas du tout les mêmes types de risques. L’une vous couvre contre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité, l’autre protège vos locaux et votre matériel.
Ce guide propose un tour d’horizon complet pour comparer les garanties et choisir l'assurance adaptée à votre activité professionnelle.

Quelle est la différence entre RC Pro et MRP ?

La RC Pro couvre exclusivement les dommages que votre activité peut causer à des tiers : clients, visiteurs, partenaires, fournisseurs. Cela inclut les dommages matériels, corporels ou immatériels résultant d’une erreur, d’une omission, d’un retard, d’un accident ou d’une négligence. Elle peut également prendre en charge les frais de défense en cas de litige.

La MRP couvre vos locaux, matériel, stocks,… contre les sinistres comme l’incendie, le vol, le dégât des eaux, le vandalisme ou la catastrophe naturelle. Elle couvre également les pertes financières suite à un sinistre obligeant l’immobilisation de votre activité. Selon les options, elle peut aussi inclure la protection juridique, la garantie cyber ou encore la responsabilité civile d’exploitation.

Quels risques la RC Pro couvre-t-elle ?

La RC Pro intervient dans les situations où votre activité cause un dommage, même non intentionnel.

Exemples concrets :

• Dommage matériel : un consultant renverse du café sur l’ordinateur d’un client.
• Dommage corporel : un visiteur glisse dans l’atelier d’un artisan.
• Dommage immatériel : un développeur freelance livre une fonctionnalité défectueuse entraînant une perte financière.
• Frais de défense : en cas de litige lié à un retard ou une erreur.

Ce que la RC Pro ne couvre pas :

• Incendie dans vos locaux,
• Dégradation ou vol de matériel professionnel,
• Stock détruit par un dégât des eaux,
• Perte d’exploitation.

Quels risques la MRP couvre-t-elle ?

La MRP protège votre entreprise, ses biens et sa continuité d’activité. Elle intervient pour :

• Les dommages aux locaux : incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, bris de glace.
• Les dommages au matériel : outils, ordinateurs, machines.
• Les dommages au stock en boutique, atelier ou entrepôt.
• La perte d’exploitation en cas d’arrêt forcé.
• La protection juridique, l’assistance, les garanties cyber et RC Pro selon les contrats.

Dans quels secteurs la RC Pro seule peut suffire ?

La RC Pro peut suffire lorsque le risque principal concerne les dommages causés à des tiers. C’est le cas pour :

• Les consultants et freelances du digital.
• Les professionnels du conseil, marketing, communication.
• Les prestataires intellectuels travaillant chez le client ou à distance.
• Les micro-entrepreneurs sans local ni matériel important.

→ coût d’une RC Pro : à partir de 12,70€/mois. 

Dans quels métiers la MRP devient-elle presque indispensable ?

La MRP est recommandée dès que l’activité repose sur des biens matériels. Elle est indispensable dès que le professionnel travail dans des locaux dont il est locataire ou propriétaire. C’est l’équivalent de l’assurance habitation pour les professionnels. Elle s’adresse notamment :

• Aux artisans transportant outils et équipements.
• Aux commerçants avec local ou stock.
• Aux petites entreprises avec atelier, entrepôt, machines.
• Aux entrepreneurs itinérants avec matériel mobile.
• Aux TPE dépendantes d’une continuité d’activité.

→ coût d’une MRP : à partir de 14,60€/mois. 

Comment comparer efficacement RC Pro et MRP ?

Tableau comparatif 

Quelles sont les erreurs les plus fréquentes lors de la souscription d’une RC Pro ou d’une MRP ?

Les erreurs les plus courantes :

• Mauvaise évaluation des risques,
• Choisir un contrat trop générique,
• Ne pas lire les exclusions,
• Ne pas vérifier les limites de garantie,
• Oublier d’actualiser le contrat lors d’un changement d’activité ou de local,
• Penser que la MRP remplace la RC Pro.

Comment structurer sa couverture pour éviter les doublons et optimiser son budget ?

Pour ajuster sa protection :

• Évaluer les risques.
• Choisir une RC Pro adaptée à toutes ses prestations.
• Ajouter une MRP si des locaux ou biens doivent être protégés.
• Réviser régulièrement les contrats.
• Comparer franchises, plafonds et exclusions.

FAQ – Vos questions fréquentes sur les assurances professionnelles

• Quelle assurance est obligatoire pour un auto-entrepreneur ?
  La RC Pro est obligatoire pour les professions réglementées. Les artisans du bâtiment doivent en plus souscrire une garantie décennale. La MRP n’est jamais obligatoire.
• Puis-je me contenter d’une RC Pro si je travaille à domicile ?
  Oui, si vous n’avez pas de local professionnel ni de matériel important. En revanche, l’assurance habitation ne couvre pas les biens professionnels.
• La MRP inclut-elle automatiquement la RC Pro ?
  Non, sauf si l’assureur propose un module intégré.
• Combien coûte une RC Pro pour un auto-entrepreneur ?
  Entre 120 et 240 euros par an.
• Quand la MRP devient-elle utile ?
  Dès que vous avez un local, du matériel, un stock ou que votre activité serait fortement impactée par un sinistre.