Comment choisir son assurance professionnelle

C’est la première question à se poser. En effet, si vous exercez une profession réglementée (expert-comptable, par exemple), la législation française vous oblige à souscrire a minima une assurance Responsabilité Civile Professionnelle. Souvent abrégée en RC Pro, cette assurance professionnelle obligatoire d’entreprise vous couvre en cas de préjudice (corporels, matériels et immatériels) que vous auriez causé à des tiers (clients, prestataires, sous-traitants, fournisseurs, etc.), à la suite d’une faute survenue dans le cadre de votre travail.

Si ces professions réglementées ont l’obligation légale de s’assurer, c’est parce qu’elles font face à de nombreux risques professionnels. Il leur est souvent conseillé de renforcer leur contrat d’assurance RC Pro par des garanties complémentaires.

Si votre activité n’entre pas dans ce cadre réglementé, choisir une assurance professionnelle n’est plus une obligation mais une décision volontaire afin de protéger votre entreprise.

Si l’embauche de salariés est un beau témoignage de la croissance de votre entreprise, elle induit aussi une augmentation des risques : qu’il s’agisse de fautes, de négligences, d’accidents, de problèmes matériels (vol d’ordinateur portable, etc.), les causes de sinistres se voient souvent multipliées. Ainsi, une entreprise avec salariés peut-elle difficilement faire abstraction d’une assurance.

Cela ne signifie pas pour autant qu’un indépendant ou un auto-entrepreneur soit dispensé de souscrire une assurance professionnelle. Les petites structures sont souvent bien avisées de prendre une RC Pro pour se protéger, d’autant plus si leur activité comporte des risques particuliers (matériel professionnel de valeur, déplacement chez des clients, etc.).

Dans cette optique, Hiscox a aussi bien développé des solutions d’assurance adaptées aux sociétés avec salariés, qu’aux structures unipersonnelles (EURL, SASU, auto-entrepreneurs, indépendants, freelances, etc.). Spécialiste des Indépendants et TPE, Hiscox vous permet d’ajouter en option à votre RC Pro la garantie responsabilité civile Employeur qui vous couvre en cas de dommages corporels, matériels et immatériels causés à vos salariés, apprentis, stagiaires, etc., en raison d’un manquement de votre entreprise.

Certaines activités professionnelles impliquent de se déplacer chez les clients : c’est par exemple le cas si vous travaillez dans le domaine des services à la personne ou que vous exercez des activités de conseil qui vous amènent à vous rendre dans les locaux de vos clients.

Ces déplacements induisent des risques spécifiques dont vous pouvez tenir compte pour choisir une assurance professionnelle adaptée. Par exemple, la RC Exploitation vient compléter l’assurance RC Pro afin de vous couvrir en cas de préjudice causé à des tiers en dehors de votre activité professionnelle.

C’est par exemple le cas si vous vous rendez chez un client et que vous renversez votre café sur son ordinateur portable ou son smartphone. Cette option est donc très intéressante si vous vous déplacez chez des clients ou d’autres tiers (prestataires, fournisseurs, etc.).

Vous avez peut-être la possibilité d’exercer votre activité depuis chez vous pour économiser sur vos coûts de production (vous travaillez seul, vous n’avez pas de matériel professionnel encombrant ou de stock, vous n’avez pas besoin de recevoir vos clients, etc.). Dans ce cas, une RC Pro peut être suffisante, sous réserve des risques inhérents à votre activité.

En revanche, le fait d’avoir des salariés, d’exercer une activité nécessitant du stockage ou de la vente en physique, vous conduit en général à prendre des locaux. Quel que soit le type de local professionnel dans lequel vous travaillez (bureau, atelier, boutique, etc.), celui-ci peut être confronté à des sinistres qui lui sont propres et impliquent souvent des pertes financières pour l’entreprise.

Chez Hiscox, l’assurance Multirisque Professionnelle vous permet de couvrir vos locaux, mais aussi tout leur contenu. Cette garantie vous protège contre les dommages matériels (vol, détérioration après une effraction, incendie, inondation, etc.), et prend également en charge les pertes d’exploitation qui en résultent.

Quand on se demande comment choisir une assurance professionnelle, on peut aussi prendre en compte le matériel utilisé dans l’exercice de son activité. Citons par exemple le matériel informatique ou audiovisuel parfois très coûteux, ou encore les machines spécifiques utilisées par les artisans d’art.

Plus votre activité est tributaire d’un matériel de valeur, plus il est important de choisir un contrat d’assurance prévoyant une garantie contre le vol et la détérioration du matériel. Il est tout aussi primordial de bien évaluer la valeur de votre matériel, afin que les plafonds de garantie et de franchise inscrits dans l’offre d’assurance vous offrent une prise en charge avantageuse en cas de sinistre.

Votre chiffre d’affaires est également une composante importante de votre choix. Plus une activité produit des bénéfices, plus le risque à couvrir par l’assureur est conséquent. De plus, un chiffre d’affaires élevé peut être synonyme de moyens de production importants au niveau matériel (locaux, machines, etc.).

Le chiffre d’affaires impactera le prix de votre assurance professionnelle mais peut aussi déterminer le choix même du contrat : si vous n’avez ni locaux ni matériel de valeur, souscrire une assurance RC Pro adaptée à votre CA peut être suffisant ; en revanche, si votre chiffre d’affaires va de pair avec la présence de salariés, de locaux professionnels, de matériel de valeur, il vous est recommandé de choisir une assurance Multirisque Professionnelle qui couvrira à la fois votre activité et vos locaux.

Aujourd’hui, beaucoup d’entreprises sont tributaires de données informatiques pour fonctionner (qu’il s’agisse de la gestion de votre comptabilité, de vos fichiers clients, du suivi de vos projets ou que vous exerciez directement un métier de l’informatique).

Souscrire une garantie cybersécurité est fortement recommandé à tous les professionnels manipulant des données informatiques, et se révèle presque indispensable à ceux dont l’activité est centrée sur le numérique (e-commerce, développeurs, etc.).

Chez Hiscox, nous proposons en option de nos contrats d’assurance professionnelle la garantie Cyber qui protège le souscripteur contre les risques liés à l’exposition de ses systèmes informatiques et de ses données numériques. Cette option pouvant être rajoutée à la RC Pro d’Hiscox vous accompagne dès le sinistre décelé et prend même en charge l’indemnisation des pertes d’exploitation associées (piratage informatique, fuite de données, etc.).

Si vous répondez favorablement à cette question, il vous faudra souscrire une assurance professionnelle. En effet, les grandes entreprises demandent en général une attestation d’assurance Responsabilité Civile Professionnelle à leurs interlocuteurs avant de démarrer une collaboration. Cette attestation, qui vous permet de présenter un gage de solidité financière aux différentes personnes morales avec lesquelles vous travaillez (clients, fournisseurs, partenaires, sous-traitants, etc.), peut également être demandée par des structures de plus petite taille qui souhaitent simplement travailler en toute sécurité.

L’attestation d’assurance fait parfois partie des pièces à fournir lorsque vous souhaitez répondre à un appel d’offres, elle peut donc jouer un rôle dans le développement commercial de votre activité.

Plus une activité professionnelle présente de risques et nécessite la souscription de garanties, plus le tarif d’une assurance professionnelle tend à être élevé. Cependant, il est important de garder en tête que ce prix est étroitement lié à vos besoins… et qu’il est garant d’une bonne indemnisation le jour où vous serez confronté à un sinistre.

Pour cette raison, il est important de ne pas en faire votre seul critère de décision, mais d’étudier attentivement votre niveau de couverture et la qualité de service proposée.

Maintenant que vous savez comment choisir votre assurance professionnelle, vous pouvez demander gratuitement votre devis en ligne .