Quelle est la différence entre assurance en péril dénommé et assurance tous risques sauf ?

Entrepreneur, quelle que soit la taille de votre entreprise, souscrire à un contrat d’assurance est un incontournable. Au fil du développement de votre entreprise et en fonction des risques auxquels vous pouvez être confronté dans le cadre de votre activité, vous aurez besoin de souscrire différents contrats : responsabilité civile professionnelle, cybersécurité, responsabilité du dirigeant, multirisque professionnelle… Au moment de signer votre police d’assurance, il convient d’en examiner les garanties à la loupe. Alors comment comprendre la différence entre : périls dénommés ou tous risques sauf ?

Protégez votre activité avec la bonne couverture

Pour vous prémunir contre ces aléas, plusieurs contrats peuvent être nécessaires : responsabilité civile professionnelle, assurance cybersécurité, responsabilité du dirigeant ou encore assurance multirisque professionnelle. Mais avant de signer votre police d’assurance, il est essentiel d’en examiner attentivement les garanties. L’un des points clés à comprendre réside dans la distinction entre deux grandes approches : l’assurance en périls dénommés et l’assurance tous risques sauf.

L’assurance en péril dénommé

Dans ce type de contrat, l’assureur liste toutes les circonstances « périls dénommés » dans lesquelles l’assurance pourra être utilisée. Cette formule permet de proposer des garanties adaptées à l’activité exercée par l’assuré.

Cette approche permet à l’assureur de proposer des garanties ciblées et adaptées à l’activité de l’entreprise, tout en maîtrisant le coût du contrat. On retrouve généralement, parmi les garanties les plus courantes :

• Bris de glace.
• Dégât des eaux.
• Vol et détérioration immobilière.
• Incendie et explosion.
• Attentat, émeute, mouvements populaire.
• Tempête, ouragan, poids de la neige.
• Pertes d’exploitation et frais supplémentaires.

L’assurance multirisque professionnelle est une formule intéressante pour les indépendants et les TPE/PME car elle propose des garanties adaptées aux besoins spécifiques de chaque entreprise, concernant la protection des locaux et du matériel professionnel. 

Mais attention, dans la multirisque, toutes les éventualités qui ne sont pas listées dans le contrat ne sont pas assurées : c'est une assurance en péril dénommé. Pour bien choisir son contrat d'assurance multirisque professionnelle, il faut bien vérifier que les principaux risques liés à votre activité sont effectivement pris en compte.

Chez Hiscox, nous privilégions la transparence et la simplicité : nos conseillers vous accompagnent pour identifier vos risques spécifiques et construire une couverture sur mesure.

L’assurance tous risques sauf

À l’inverse, l'assurance tous risques sauf (ou « tous risques sauf exclusions ») adopte une logique élargie. Il garantit tous les événements sauf ceux mentionnés comme exclus. Ce type de police est donc plus globale et lisible : ce qui n’est pas explicitement exclu est automatiquement couvert.

L’un des grands avantages de cette approche réside dans sa souplesse. Dans un environnement professionnel où les risques évoluent rapidement — cybermenaces, vandalisme numérique, pannes techniques imprévues, etc. —, cette formule offre une protection étendue, y compris contre des sinistres nouveaux ou inattendus.

Autre atout non négligeable : la charge de la preuve repose sur l’assureur. En cas de litige sur l’application d’une garantie, c’est à lui de démontrer que le sinistre relève d’une exclusion. Pour l’assuré, cela représente une plus grande sécurité juridique et une meilleure lisibilité du contrat.

Comparatif : assurance en périls dénommés vs assurance tous risques sauf

FAQ – Assurance pour entrepreneurs

• Pourquoi un entrepreneur doit-il souscrire une assurance professionnelle ?
  Souscrire une assurance est essentiel pour protéger votre entreprise contre les risques liés à votre activité : dommages matériels, responsabilité civile, cyberattaques ou sinistres sur vos locaux. Que vous soyez micro-entrepreneur, TPE ou PME, une bonne couverture garantit la pérennité de votre activité.
• Quelle est la différence entre l’assurance en périls dénommés et l’assurance tous risques sauf ?
  • Périls dénommés : seules les situations listées dans le contrat sont couvertes (ex : incendie, dégât des eaux, vol).
  • Tous risques sauf : tous les événements sont couverts sauf ceux explicitement exclus, offrant une protection plus globale et adaptée aux risques imprévus.
• Quels types d’assurance professionnelle sont recommandés pour une PME ou TPE en France ?
  Les contrats les plus courants incluent :
  • Responsabilité civile professionnelle,
  • Assurance multirisque professionnelle,
  • Assurance cybersécurité,
  • Responsabilité du dirigeant.
• Comment choisir le contrat adapté à mon entreprise ?
  Il est crucial d’analyser vos besoins et les garanties incluses dans le contrat. Déterminez vos risques spécifiques : locaux, matériel, activité en ligne, clients,… Un conseiller spécialisé peut vous aider à construire une couverture sur mesure.
• L’assurance tous risques sauf est-elle plus chère que l’assurance en périls dénommés ?
  Pas forcément. Son coût dépend de votre activité, de vos risques et des exclusions listées. L’avantage majeur est sa souplesse et la protection étendue contre des sinistres nouveaux ou imprévus.
• L’assurance couvre-t-elle les dommages numériques et cyberattaques ?
  Certaines assurances multirisques ou contrats spécifiques « cybersécurité » couvrent les incidents liés aux données, aux attaques informatiques et au piratage. Il est essentiel de vérifier la présence de ces garanties avant de souscrire.
• Comment se déroule la gestion d’un sinistre ?
  • Périls dénommés : vous devez prouver que le sinistre est inclus dans les garanties.
  • Tous risques sauf : l’assureur doit démontrer que le sinistre relève d’une exclusion, offrant plus de sécurité juridique pour l’entrepreneur.
• Où trouver un assureur professionnel fiable en France ?
  Des compagnies spécialisées comme Hiscox accompagnent les entrepreneurs pour identifier les risques spécifiques et proposer des solutions adaptées à chaque type d’entreprise (microentreprise, TPE, PME).