Multirisque ou cyber assurance : quelles différences pour votre activité ?

Face à l’explosion des risques numériques, et à la persistance des sinistres matériels classique, la seule assurance multirisque ne suffit plus à protéger efficacement une entreprise. Trop souvent négligée, la cyber assurance est pourtant le seul rempart adapté aux menaces numériques : ransomware, vol de données, hameçonnage, paralysie des systèmes, sanctions RGPD...

En 2025, ne pas combiner cyber assurance et assurance multirisque professionnelle, c’est exposer son entreprise à un risque financier et opérationnel majeur.

Multirisque professionnelle : une couverture classique, mais essentielle

L’assurance multirisque reste la base historique de la protection de l’entreprise. Elle couvre notamment :

• Les dommages matériels : incendie, dégâts des eaux, cambriolage, tempête
• Les équipements professionnels : machines, mobilier, matériel de production
• La perte d’exploitation liée à un sinistre physique
• La responsabilité civile générale (dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité)

Certains contrats intègrent, en option, des garanties informatiques très limitées : par exemple, le remplacement d’un ordinateur endommagé par un dégât des eaux. Mais cela ne couvre ni les données, ni la perte d’activité liée à un piratage, ni les coûts d’intervention d’experts en cybersécurité.

L’illusion d’une couverture partielle

Il existe parfois des clauses "cyber" dans les contrats multirisques, mais elles sont souvent insuffisantes :

• Plafonds d’indemnisation bas (25 000 à 50 000 €)
• Prise en charge limitée à la gestion de crise, sans indemnisation complète
• Aucune couverture des sanctions RGPD, ni des pertes de données sensibles

En résumé : la multirisque protège vos murs, mais pas vos données.

Cyber assurance : la réponse adaptée aux menaces numériques modernes

La cyber assurance a été créée pour répondre à une réalité que la multirisque ne peut gérer : les attaques informatiques.

Elle couvre les conséquences financières, techniques, juridiques et réputationnelles d’un incident numérique. Cela comprend :

• Les cyberattaques : ransomware, phishing, vol de données, piratage de serveur
• Les pertes d’exploitation liées à l’arrêt ou au ralentissement des systèmes informatiques
• La restauration des systèmes et des données endommagées ou chiffrées
• La prise en charge des frais de gestion de crise (experts cybersécurité, avocats, communication)
• Les obligations réglementaires : notification à la CNIL, information des personnes concernées
• La responsabilité civile numérique : atteinte à la vie privée, fuite de données personnelles
• Le paiement de rançons (dans certains cas), négociation et accompagnement technique

L’assureur cyber agit aussi en prévention, via des audits de sécurité, des recommandations, voire des formations pour sensibiliser les équipes aux bonnes pratiques numériques.

Une cyber assurance n’intervient pas uniquement après un sinistre. Elle contribue aussi à le prévenir.

Les deux assurances se complètent, elles ne se remplacent pas

Les garanties d’une assurance multirisque et d’une cyber assurance sont distinctes, mais interconnectées. C’est cette articulation qui crée une protection complète.

Exemples concrets :

Un incendie détruit vos locaux :

• Multirisque : prise en charge des dégâts matériels et de la perte d’exploitation liée à l’arrêt d’activité.
• Cyber : si des données ont été perdues ou compromises, prise en charge de leur restauration.

Une attaque par ransomware chiffre vos serveurs :

• Multirisque : n’intervient pas.
• Cyber : couverture des coûts de réponse à l’incident, assistance d’experts, restauration, indemnisation des pertes d’exploitation, notification CNIL.

Un dégât des eaux endommage vos ordinateurs :

• Multirisque : remplacement du matériel.
• Cyber : si la perte de données ou la compromission de sécurité en découle, couverture des conséquences numériques.

L’absence de l’un ou l’autre contrat crée un vide dangereux dans la chaîne de protection.

Une meilleure résilience face aux crises

Cumuler ces deux contrats améliore la capacité de votre entreprise à résister et rebondir en cas d’incident.

• Réaction rapide : la cyber assurance active des cellules de crise dès la détection de l’attaque.
• Limitation des pertes : les frais engagés pour réparer, restaurer ou sécuriser vos systèmes sont pris en charge.
• Protection de la réputation : gestion de la communication de crise, accompagnement juridique et notification aux clients.
• Continuité d’activité : grâce à l’indemnisation des pertes d’exploitation, vous limitez la casse financière.

Ce qu’il faut savoir pour éviter la sur-assurance

Souscrire les deux polices ne signifie pas payer deux fois pour la même chose. À condition de bien configurer ses contrats.

5 conseils pour éviter les doublons inutiles :

• Comparez les garanties point par point
  Vérifiez si certaines garanties sont déjà présentes dans votre contrat multirisque (par exemple une option informatique) et si elles sont suffisantes.
• Adaptez les plafonds de couverture
  Trop bas : risque mal couvert. Trop haut : surcoût inutile. Ajustez selon votre activité et votre exposition.
• Auditez vos contrats tous les ans
  Le risque évolue, vos outils aussi. Ce qui était suffisant il y a deux ans peut être obsolète aujourd’hui.
• Travaillez avec un courtier ou un conseiller spécialisé
  Il saura articuler les contrats pour éviter les recouvrements non justifiés.
• Faites attention aux options inutiles
  Certaines garanties “cyber” intégrées dans les multirisques sont très limitées : si vous avez une vraie cyber assurance, mieux vaut parfois les supprimer pour alléger la prime.

Les secteurs particulièrement exposés : un exemple dans la santé

Les professions médicales et paramédicales sont des cibles fréquentes des cyberattaques. Leurs bases de données contiennent des informations sensibles : identité, pathologies, prescriptions, etc.

Un simple piratage peut :

• Paralyser l’activité
• Forcer le paiement d’une rançon
• Imposer la déclaration de la fuite aux patients et à la CNIL
• Déclencher une procédure de responsabilité civile numérique

Certaines compagnies (comme la MACSF) proposent des garanties cyber dans leur multirisque santé, mais elles restent souvent insuffisantes face aux menaces réelles.

Une assurance cyber dédiée est indispensable pour ce type de métier.

En 2025, ignorer les risques cyber, c’est ignorer une réalité quotidienne pour toutes les entreprises, même les plus petites. Une assurance multirisque protège ce que vous pouvez toucher. Une cyber assurance protège ce que vous ne voyez pas, mais qui est devenu tout aussi vital : vos données, vos systèmes, votre réputation.

La combinaison des deux contrats n’est pas une dépense superflue. C’est une stratégie de survie. Elle permet de couvrir la totalité des risques : matériels et numériques, visibles et invisibles, immédiats et différés.

Dans un monde où une attaque informatique peut immobiliser une activité du jour au lendemain, ne pas avoir de cyber assurance revient à marcher sans filet.

Pour sécuriser durablement votre activité, il ne suffit plus d’assurer vos murs. Il faut aussi protéger ce qui les fait fonctionner.