Entrepreneur : Assurance MRP obligatoire, la règle simple pour savoir si vous êtes concernés

Comprendre la multirisque professionnelle et ses garanties essentielles

La Multirisque Professionnelle, c'est un peu le couteau suisse de l'assurance pour votre entreprise. Ce contrat protège simultanément vos locaux, votre matériel, vos stocks et même la continuité de votre activité en cas de pépin.
 

Concrètement, voici ce qu'elle couvre :

Dommages aux biens : vos locaux, aménagements, machines, marchandises et matériel professionnel sont protégés contre les sinistres.

Pertes d'exploitation : si un incident vous oblige à fermer temporairement, la MRP compense votre marge brute perdue et prend en charge les frais nécessaires pour relancer votre activité.

Responsabilité civile Occupant : vous êtes couvert en tant que locataire, propriétaire ou occupant des bâtiments pour les dommages corporels, matériels et/ou immatériels.

Assistance et protection juridique : conseil, accompagnement, frais juridiques liés à un sinistre, tout est pris en charge.

Cette formule s'avère particulièrement pertinente pour les TPE et PME qui louent des locaux commerciaux, les artisans, commerçants et professions libérales disposant de biens matériels.

Prenons un exemple concret : Sophie vient d'ouvrir son salon de coiffure à Paris. Pour respecter les clauses de son bail, elle doit absolument assurer son local et son matériel contre les incendies ou les dégâts des eaux. Sans cette protection, elle risque la résiliation de son bail.

Multirisque professionnelle obligatoire par la loi : vrai ou faux ?

Soyons clairs : dans la plupart des cas, la loi ne vous impose pas de souscrire une MRP. Les seules obligations légales en matière d'assurance professionnelle concernent la RC Pro pour certains métiers réglementés.

Voici un tableau pour y voir plus clair :

Donc si vous êtes freelance ou consultant travaillant depuis chez vous, aucune obligation légale ne vous contraint à prendre une MRP. Néanmoins, certaines situations contractuelles changeront la donne.

Le bail commercial rend la multirisque professionnelle obligatoire : voici pourquoi

C'est ici que les choses deviennent intéressantes. Dès que vous louez un local professionnel (boutique, atelier, bureau), votre bail commercial contient presque systématiquement une clause exigeant une MRP ou une assurance équivalente.

Cette exigence protège votre propriétaire contre trois risques majeurs :

• Incendie,
• Dégâts des eaux,
• Explosion.

Sans cette couverture, un sinistre pourrait vous coûter bien plus qu'une simple franchise : résiliation du bail, poursuites financières, voire obligation de rembourser l'intégralité des dommages.

Les métiers typiquement concernés :

• Commerçants et artisans avec stocks ou outils : garagistes, boutiques, salons de coiffure.

• Métiers de bouche : restaurateurs, boulangers, traiteurs.

• Services avec accueil du public : agences immobilières, cabinets de conseil.

La logique derrière cette clause est simple : le propriétaire veut s'assurer que vous pouvez réparer les dommages que vous pourriez causer aux murs, aux parties communes ou même aux voisins. La MRP, en couvrant les risques locatifs et la RC Occupant, répond parfaitement à cette attente.

Multirisque professionnelle pour freelance sans local : obligatoire ou facultative ?

Si vous êtes entrepreneur itinérant, avec uniquement du matériel mobile (ordinateurs, outils, vélo cargo), la réponse est simple : vous n'avez pas l'obligation de souscrire une MRP. Vos clients exigeront généralement seulement la RC Pro.

Cependant, certaines situations peuvent changer la donne :

Coworking ou espaces partagés : si vous stockez du matériel sur place, la MRP peut couvrir les risques locatifs sur site.

Contrats B2B ou marchés publics : certains clients imposent une assurance pour protéger le matériel confié ou les biens présents sur site.

Vérifier les obligations d'assurance dans votre bail commercial : mode d'emploi

Pour éviter les mauvaises surprises, suivez ces étapes simples :

• Lisez votre contrat de bail intégralement, y compris les annexes souvent négligées.

• Vérifiez les mentions légales du Code de commerce (articles L145-1 et suivants).

• Identifiez précisément les clauses sur les assurances : MRP, RC Pro, cyberassurance.

• Faites un état des lieux contradictoire à l'entrée pour éviter les litiges futurs.

Cette vigilance vous évitera bien des tracas et vous permettra de dormir sur vos deux oreilles.

FAQ : vos questions sur la multirisque professionnelle obligatoire

• Est-ce que tous les commerçants doivent obligatoirement avoir une MRP ? 
  Non. La MRP devient obligatoire uniquement si votre bail commercial ou votre contrat client l'impose, principalement pour couvrir les risques locatifs.
• Un freelance sans local peut-il souscrire une MRP ? 
  Oui, mais elle reste facultative dans son cas. Une MRP "nomade" peut néanmoins couvrir son matériel mobile, ses pertes d'exploitation et sa RC Occupant sur site client ou en coworking.
• Combien coûte une MRP Hiscox pour un local de 75 m² ? 
  À partir de 14,60 €/mois pour un contenu jusqu'à 15 000 €.
• Où est-ce que la MRP est quasi systématique en France ? 
  Dans les baux commerciaux d'Île-de-France, notamment pour les TPE et artisans avec locaux ou accueil du public à Paris ou en périphérie.