Lorsqu’on décide de se lancer en tant que micro-entrepreneur (aussi nommé auto-entrepreneur) de nombreuses questions d’ordre administratif émergent rapidement. « Faut-il assurer une micro-entreprise ? » est l’une des plus fréquentes. Faire l’impasse sur l’assurance peut sembler être une bonne solution à court terme pour économiser quelques charges. Mais sur le long terme, les nombreux risques auxquels vous serez confronté en tant qu’entrepreneur peuvent avoir un impact encore plus grand sur votre trésorerie. Dans cet article, nous allons revenir sur les obligations d'un auto entrepreneur afin de vous orienter vers les bonnes garanties à souscrire. 

Est-ce qu'un auto entrepreneur doit avoir une assurance ?

À l’inverse des salariés, en tant qu'auto entrepreneur, vous êtes responsable de vos actes professionnels, et des dommages causés dans le cadre de votre activité. Il est donc primordial, dès la création de votre micro-entreprise, de prendre conscience des risques qu’implique l’exercice de vos fonctions.

Créer son entreprise dans certains domaines d’activités spécifiques peut rendre obligatoire la souscription à une assurance. En effet, certaines activités sont encadrées par des lois qui l’imposent. C’est par exemple le cas pour certaines professions dans l’immobilier, le bâtiment, les agences de voyages et pour les métiers impliquant l’usage de véhicules.

Pour savoir si votre activité est soumise à une obligation de souscription, vous pouvez vous renseigner auprès de votre CCI ou de votre Chambre des métiers. Dans le cadre d’une activité impliquant une prestation de service, une assurance professionnelle n’est pas obligatoire pour se lancer, mais est fortement conseillée, afin de ne pas subir les conséquences d’accidents et de litiges liés à votre pratique professionnelle.

Quelle assurance pour auto entrepreneur choisir ?

La Responsabilité civile professionnelle (RC Pro auto-entrepreneur)

L’assurance Responsabilité Civile Professionnelle protège votre entreprise des risques professionnels que vous pourriez rencontrer avec vos clients. Elle vous offre une couverture contre les dommages pouvant être causés lors de vos prestations. Des offres sur-mesure existent, et s’adaptent à votre chiffre d’affaires et à votre secteur d’activité. Concrètement, quels peuvent être les risques encourus lors de vos prestations de services ?

• Retard accidentel dans votre prestation : vous n’arrivez pas à livrer un projet en temps et en heure, ce qui empêche votre client de conclure un marché ou de commercialiser ses produits. Il réclame l’indemnisation du manque à gagner. Votre RC Pro couvrira ce préjudice financier.
• Faute, erreur ou omission : vous installez du matériel chez un client, non conforme aux capacités techniques du lieu. Ce matériel cause un sinistre, et votre client se retourne contre vous pour obtenir réparation.
• Violation des droits de propriété intellectuelle (droits d’auteur, logos, marques, images) : suite à une prestation impliquant la création d’un logo, votre client est mis en cause car son logo est trop proche d’un logo déjà existant. Il vous réclame des dommages et intérêts.

Votre assurance Responsabilité Civile Professionnelle est une véritable sécurité pour votre trésorerie. En cas de litige avec un client, elle vous évite de prendre en charge les conséquences financières des dommages causés lors d’une prestation de services.

Responsabilité civile exploitation (RCE)

En complément de votre RC Pro, qui vous couvre contre les dommages pouvant être causés lors de la réalisation de vos prestations de services, la RCE vous protège contre les conséquences financières des dommages corporels, matériels ou immatériels qui pourraient être causés à des clients ou des tiers en dehors de l’exercice de votre activité. Concrètement, dans quels cas suis-je couvert(e) par ma Responsabilité Civile Exploitation ?

• Dommages corporels : vous organisez dans les locaux de votre entreprise une réunion avec vos clients. Un morceau du faux plafond tombe et assomme l’un des invités. Comme vous l’avez accueilli dans vos locaux, vous êtes responsables du dommage corporal subi et votre RCE prend en charge l’indemnisation du préjudice corporel.
• Dommages matériels : lors d’une visite de prospection, vous marchez accidentellement sur le câble d’alimentation de l’ordinateur de votre prospect et faites tomber son écran. La Responsabilité Civile Exploitation pourvoira aux frais de réparations en cas de sinistre de ce type.
• Dommages immatériels : votre expert-comptable vous rend visite dans vos locaux. À cause du temps pluvieux, le sol de votre entrée est glissant. Malheureusement, à son arrivée votre expert-comptable perd l’équilibre et se blesse. Son état nécessite un arrêt de travail d’une durée de 3 mois. Exerçant une profession libérale, l’arrêt de travail entraîne une perte de revenus pour votre expert-comptable. Ce préjudice financier (dommage immatériel consécutif à un dommage corporel) sera couvert par votre Responsabilité Civile Exploitation.

Si la différence entre RCE et RC Pro reste confuse, n’hésitez pas à consulter notre article ici. 

L’assurance des biens et marchandises

Matériel informatique, audiovisuel, événementiel… Le matériel que vous utilisez dans le cadre de la réalisation de vos prestations de services doit être protégé grâce à une assurance Tous risques matériels. Celui-ci sera couvert en tous lieux, et même en cours de transports, contre les risques suivants : casse, vol, vandalisme, dégât des eaux, incendie, dommages électriques, catastrophes naturelles, catastrophes technologiques, attentats, actes de terrorisme. En cas de sinistre, il est important d’être accompagné par un assureur qui garantit la continuité de votre activité et limite au maximum l’impact sur la prestation à délivrer. En cas de détérioration de votre matériel de travail, l'assurance de vos biens peut même vous indemniser en valeur à neuf s’ils avaient moins de trois ans, vous pourrez alors remplacer votre matériel sans dévaluer votre investissement initial. Des exemples concrets de sinistres liés au matériel professionnel ? Lors d’un tournage, votre société de production est victime d'un vol de caméras. Vous êtes indemnisé et les frais de location ou d’expédition des caméras pour continuer le tournage sont pris en charge. Vous êtes micro-entrepreneur, vous vendez des biens, et ceux-ci sont stockés chez vous, mais suite à un accident, ils ont subi des dommages. Une assurance « tous risques matériels » est nécessaire pour couvrir vos marchandises et ne pas assumer seul le coût lié au vol ou à leurs détériorations.

L'assurance cyber-sécurité

L’un des risques auxquels votre micro-entreprise peut aussi être exposée est la cyber-attaque. En effet, il n’y a pas que les grandes entreprises qui se font régulièrement attaquer. Les petites entreprises et micro-entreprises sont également visées par les hackers, car celles-ci sont souvent moins armées pour se défendre, et donc plus vulnérable. Et il est vrai qu’une cyber-attaque ou même simplement la perte de votre ordinateur portable sont susceptibles d’exposer votre entreprise à une multitude de coûts et de pertes. Une assurance professionnelle pour vous protéger des cyber-risques vous couvre en cas de sinistre lié à l’exposition de vos données sensibles (numéros de carte bancaire, secrets commerciaux…) et de vos systèmes informatiques. La réputation et la pérennité de votre micro entreprise vont de pair avec une couverture face au piratage informatique. Pour en savoir plus sur les risques liés à l'informatique, lisez notre article dédié. 

Comment assurer son auto-entreprise pour la protection juridique ?

La protection juridique, qui n'est pas obligatoire pour les entreprises, est souvent une garantie optionnelle des contrats d'assurance. Elle peut cependant s'avérer très utile dans certains cas et elle rassure surtout le micro-entrepreneur dans ces activités du quotidien. En effet, le rôle de la protection juridique est d'accompagner et de soutenir l'entrepreneur dans ces démarches avec la justice.

Il n'est pas exclu qu'un client ou qu'un tiers vous assigne en justice, suite à un accident ou à problème lié à un contrat. Une assignation en justice peut faire perdre beaucoup de temps et d'argent à un entrepreneur car les démarches sont nombreuses et les honoraires des professionnels du droit élevé. En souscrivant à une assurance protection juridique en tant que telle ou à une garantie optionnelle de protection juridique dans votre contrat d'assurance professionnelle multirisque, vous bénéficierez d'un accompagnement dans ces démarches. L'accompagnement se fait sur deux aspects : vous disposez d'informations juridiques adaptées à votre situation pour vous orienter et vous profitez d'une prise en charge des frais juridiques.

Prendre une assurance en ligne pour son entreprise individuelle : c'est possible ? 

Selon votre activité, il est possible de vous assurer en souscrivant vous-même directement sur notre site. Nos articles de blog vous conseillent sur votre activité et à prendre conscience des risques que vous pouvez protéger, mais nous restons toujours disponibles pour vos questions.

Assurance décennale pour les entrepreneurs du bâtiment

Les micro-entrepreneurs opérant dans le bâtiment, que ce soit du point de vue de la conception (architecte), de la réalisation (maçon, chauffagiste) ou de la vente (promoteur immobilier), doivent obligatoirement souscrire une garantie décennale. Cette dernière couvre leurs ouvrages et gros travaux dans des infrastructures pendant 10 ans.

Cette garantie couvre les dommages qui mettent en péril la solidité de la construction, les dommages qui la rendent impropres à l'utilisation et les dommages inhérents à des équipements indissociables de la construction. Concrètement, si un immeuble ne peut plus être habité en raison d'un défaut d'isolation, l'assurance décennale du micro-entrepreneur qui a effectué les travaux d'isolation couvrira les dommages.

Quel tarif pour l'assurance d'une micro-entreprise ?

Malgré les idées reçues, le montant des cotisations d’assurance micro-entrepreneur reste modéré. Elles sont calculées en fonction de plusieurs critères :

• Le chiffre d’affaires réalisé,
• Les risques liés à votre activité,
• Les garanties choisies.

Qui contacter pour assurer ma micro-entreprise ?

Les assurances, notamment de responsabilité civile, ne sont pas des assurances obligatoires, mais elles demeurent très importantes pour une micro-entreprise. Cependant, ce ne sont pas les seules assurances à souscrire, il est également primordial de penser à l'assurance des biens, à l'assurance des véhicules et même à certaines garanties optionnelles indispensables à votre activité.

Vous hésitez entre plusieurs offres d’assurances professionnelles et aimeriez bénéficier de conseils personnalisés ? Vous trouverez les offres adaptées à votre entreprise, vos risques potentiels et tous nos conseils pour identifier les couvertures d’assurances professionnelles adaptées à votre profil sur notre site. Demandez dès maintenant votre devis en ligne et bénéficiez des conseils de nos experts en les appelant du lundi au vendredi, entre 8h30 et 20h au 08 00 60 20 16.