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1ère édition du Rapport sur la sous-assurance d'Hiscox
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Qu'est-ce que la sous-assurance ?
La sous-assurance correspond à la différence entre la couverture d’assurance dont vous disposez et celle dont vous avez réellement besoin.
Elle est souvent due à des polices obsolètes, des conditions peu claires ou des plafonds de garantie trop faibles. Si une faille de cybersécurité, la blessure d’un client ou une erreur professionnelle ne sont pas couvertes, les conséquences peuvent être graves.
L'objectif ? Alerter et accompagner
Chez Hiscox, nous avons constaté une réalité préoccupante : 74 % des entreprises françaises de 1 à 50 salariés disposent d’une assurance inadaptée, obsolète ou manquante.
Ce constat est issu d’une étude menée auprès de 6 250 dirigeants dans 6 pays, dont 1 000 en France.
La sous-assurance est une bombe à retardement pour les TPE/PME, qui représentent 96 % du tissu économique français. Un sinistre mal couvert peut mettre en péril la pérennité d’une entreprise.
Ce rapport a été conçu pour :
- Sensibiliser les dirigeants aux risques réels.
- Donner aux courtiers des arguments concrets pour renforcer leur rôle de conseil.
- Proposer des solutions adaptées à chaque profil d’entreprise.
Les chiffres clés à retenir
- 33 % des entreprises n’ont pas de Responsabilité Civile Professionnelle alors que leur activité l’exige.
- 26 % n’ont pas de Responsabilité Civile Exploitation alors qu’elles reçoivent ou visitent des clients.
- 26 % des entrepreneurs pensent pouvoir démarrer leur activité sans assurance.
- 38 % ont une RC Pro sans en avoir besoin.
- 18 % ont une RCE sans en avoir besoin.
Ces chiffres montrent une méconnaissance profonde des garanties essentielles et une exposition évitable à des risques professionnels.
Conseils pratiques pour vos clients TPE/PME
Voici quelques conseils pratiques à partager avec vos clients :
- Faire un audit régulier des contrats : vérifier que les garanties correspondent à l’activité réelle.
- Poser les bonnes questions à son assureur : quelles exclusions ? quels plafonds ?
- Anticiper les évolutions : embauche, nouveaux locaux, digitalisation… autant de facteurs qui modifient les besoins.
- Ne pas se fier aux idées reçues : une RC Pro ne couvre pas les incendies ou inondations dans les locaux.
Pourquoi ce rapport est utile aux courtiers ?
Le rapport fournit des éléments pédagogiques pour vous aider à identifier les zones de risque non couvertes chez vos clients. Voici également quelques exemples clairs pour expliquer les différences entre les principales assurances mentionnées dans le rapport :
- Cyber : Une PME subit une attaque par ransomware. Sans assurance cyber, elle doit assumer seule les coûts de restauration des données et la perte d’exploitation.
- RC Professionnelle : Un consultant commet une erreur dans un rapport stratégique. La RC Pro couvre les conséquences financières liées à cette faute professionnelle.
- RC Générale (ou RC Exploitation) : Un professionnel intervient chez un client pour une prestation et, par inadvertance, renverse un objet de valeur (par exemple, un ordinateur portable ou une œuvre d’art). La RC Générale couvre les dommages matériels causés à des tiers.
Hiscox s’engage
Hiscox accompagne les entrepreneurs via des initiatives comme Entrepreneurs de la Cité (EDLC) pour favoriser l'accès à l'assurance et développer la culture assurantielle des entrepreneurs.
L’objectif : rendre l’assurance plus accessible, plus compréhensible et plus adaptée aux réalités des TPE/PME.
